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担保系P2P的生存之道

发布时间:2019-03-01  浏览次数:528

       P2P去担保一直是备受争议的话题。然而,当担保系的P2P公司,也就是担保公司旗下自设的网贷平台出现,而?#39029;?#20026;P2P的模式之一?#20445;琍2P与担保就撇不清了。脱胎于传统担保机构的P2P,与传统业务有何关联?平台纯中介的性质是否会发生改变?平台的风控如何把握?这些都对平台是个不小的考验。

  源于传统担保机构的P2P

  随着网贷行业的发展,现在的网贷平台主体日渐多元,逐渐形成了国资系、银行系、上市公司系等系列,手中有项目的担保公司也把建立P2P平台视为业务开展的蓝海。

  其实在称谓上,同样被称为担保系的P2P模式也不尽相同,?#28909;紓?#19977;峡担保集团设立的“金宝保”被称为O2O(Offline to Online)模式,即将线下融资担保项目?#28006;?#32447;上平台运作;浙江中新力?#31995;?#37995;合汇则是P2B(个人到企业或机构)模式的互联网投融平台。

  但就目前看,有一点是相同的,?#27425;?#35770;是线下融资担保业务的线上延伸,还是脱胎于担保公司而“准独立”存在,?#21152;?#21407;来业务有所牵连。

  “原担保公司为鑫合汇提供部分线下资产端,同时凭借多年的担保经验和风控体?#25285;?#23545;通过鑫合汇进行直融的融资方进行风控审核并担保。”鑫合汇CEO胡德华在接受记者采访时说。

  从担保机构与互联网金融结?#31995;?#23454;践?#32431;矗?#24314;立自主渠道为中小微企业和个人提供资产管理服务和融资业务的,算是担保与互联网金融结?#31995;?#36739;高级阶段。?#28909;紓?#20013;新力合就提出过最终将实现从担保中介到信息中介的商业服务模式转型。

  胡德华认为,传统担保业务的资金来自于银行,存在流程复杂、审核放款慢的缺点。通过鑫合汇的云融资体?#25285;?#30452;接对接借款人和投资人,实现资金的快速流转,可以提高融资效率。

  可以看到,在传统银行不能够满足中小企业贷款需求的前提下,互联网金融为担保行业引入了更多的资金;而具备完整风控体系的担保公司,也可解决互联网金融的风险控制问题。

  立足服务小微的担保系P2P

  李克强总理曾经指出:“要缩短企业融资链条,清理不必要的?#26041;冢?#25972;治层层加价行为。”通过搭建在线平台,减少融资链条?#26041;冢?#33021;够有效控制企业融资流转多余成?#23613;?#20197;一单融资业务为例,资金供需信息直接在网上发布并匹配,在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,形成了充分交易可能性,有的交易可以在1小时甚至更短的时间内完成。

  除了时间成本,融资方的资金成本也得以把控。以鑫合汇为例,平台项目的年化收益率在9%~13%之间,其提供的借贷利率属于企业经营过程中能接受的?#27573;В?#33021;帮助企业实现良性的经营周转。再从全国?#27573;?#30475;,随着国资系、银行系、券商系等各路“正规军”的加入,示范作用已经显现。这些平台利率普遍?#31995;停?#20063;拉低了P2P行业的整体利率,对规范行?#36947;?#35828;是好事。这从网贷之家近日发布的《网贷行业2015年2月月报》可以看出来,2015年2月网贷行业综合收益率为15.46%,环比1月下降了35个基点。该机构同时预测称,至2015年底行业综合收益?#24335;?#36300;至12%~13%.

  对于担保机构而言,本身就手握大量供应链金融资源,上线P2P网贷平台,只需要将互联网前台的投资资金和后台原有的业务数据对接,快速实现占有更多市场的优势。事实上,通过互联网平台,担保业务空间得以开拓。金宝保上线一个多月,已累计帮助近30家小微企业实现融资担保7000万元,平均单户融资金额230万元;上线两个多月已实现线?#19979;?#26631;项目67个,累?#28006;С中?#24494;企业融资金额已突破1亿元,达到1.69亿元。鑫合汇自2013年12月上线至今,累计成交额突破70亿元,注册用户数超过130万,现在正在服务的客户数量有500多个,其中直接融资的企业有91家,非直融的企业有100多家,其余为个人(非直融)融资者。从鑫合汇服务的客户看,注册资本低于1000万元的客户占比接近60%.从服务地域看,除本省浙江占43.16%外,还拓展到山东、河北、?#26412;?#24191;东等其他省?#23567;?/p>

  担保系P2P风控是关键

  当前互联网金融发展?#35813;停?#32593;贷公司数量多、参差不齐,那么,担保系P2P公司要想在市场上立足,关键因素是什么?

  ?#30340;?#23545;此的回答是风控。由于对P2P的监管?#24418;?#25720;索成型,P2P平台前端吸收大量来自互联网的资金,在放大杠杆的时候,一旦资金链断裂,便会出现关联风险。去年由银监会牵头的融资性担保业务监管?#32771;?#32852;席会议办公室下发的《关于融资性担保机构违规关联担保有关风险的提示函》显示,这些风险大多是融资性担保公司的关联方通过另设理财类公司或P2P平台等方式向社会集资,再由融资性担保公司提供担保,并将募集的资金用于关联交易或民间借贷?#28982;?#21160;,因资金链断裂,巨额债务不能到期支付。

  胡德华?#25285;骸?#20316;为信息中介平台,鑫合汇立足于服务中小微企?#25285;?#36890;过成熟的征信体系去甄别融资方的偿还能力,还与银行建议第三方资金托管服务,降低平台的操作风险和道德风险,将投资风险降到最低,极大地保护了投资人的权益。?#26412;?#20854;介绍,鑫合汇的交易背后,是从风险、风控到征信,再到大数据的收集整合,形成了一个完整的体系。目前,与鑫合汇合作的一些外部资产推介担保机构,已经在采用这套体系来做项目筛选。未来,鑫合汇接受的外部资产都将通过这套体系把数据真正的风险揭示出来,最后有选择地把项目放在平台上。实践中,鑫合汇还引进更多合作担保机构,在此基础上实现平台纯中介的性质。

  从目前?#32431;矗琍2P的创新发展是监管层所乐见的,?#28909;籔2P已归为创新业务,未来在鼓励其发展的同?#20445;?#23545;行业的规?#37117;?#31649;亟须跟进。

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